Vì sao việc chỉ định người thụ hưởng lại quan trọng đến vậy
Nói về những gì xảy ra sau khi chúng ta qua đời là một cuộc trò chuyện khó khăn. Tác động của cái chết của chúng ta đối với những người thân yêu có thể khó hình dung hoặc lên kế hoạch, nhưng thực tế lại đáng kinh ngạc: chỉ có 62% nhân viên trên toàn quốc có người thụ hưởng được chỉ định.
Tất cả nhân viên đủ điều kiện hưởng phúc lợi của quận đều có quyền lợi bảo hiểm nhân thọ do quận chi trả, trong đó bạn có thể chỉ định người thụ hưởng. Ngoài ra, bạn có thể đã quen thuộc với việc chỉ định người thụ hưởng thông qua các tài khoản khác - chẳng hạn như quỹ hưu trí (PERS), quỹ bồi thường hoãn lại (Voya), hoặc thông qua chính sách bảo hiểm nhân thọ của quận hoặc của chính bạn. Hãy cùng xem xét lý do tại sao việc chỉ định người thụ hưởng lại quan trọng đối với kế hoạch thừa kế của bạn — và đối với những người thân yêu của bạn.
Người thụ hưởng là gì?
Nói một cách đơn giản, người thụ hưởng là người nhận tài sản. Nói theo thuật ngữ pháp lý hơn, người thụ hưởng là cá nhân hoặc tổ chức được chỉ định trên một văn bản hoặc tài khoản tài chính để nhận tài sản đó khi chủ sở hữu qua đời.
Khi nghĩ về việc chỉ định người thụ hưởng, bạn có thể nghĩ ngay đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nhưng khoản tiền lương cuối cùng, quỹ hưu trí, tài khoản séc, tiết kiệm và đầu tư của bạn cũng có thể bao gồm người thụ hưởng dưới hình thức TOD (Chuyển giao khi chết) hoặc POD (Có thể thanh toán khi chết). Ở một số tiểu bang, thậm chí còn có mẫu "Giấy chứng nhận chuyển giao khi chết" chính thức dành cho bất động sản mà bạn có thể sử dụng cho mục đích lập kế hoạch thừa kế.
Người thụ hưởng không nhất thiết phải là thành viên gia đình. Họ có thể là hàng xóm, anh chị em ruột, vợ/chồng, bạn bè thân thiết - thậm chí là các tổ chức hoặc quỹ từ thiện. Tài sản cũng có thể được chia cho nhiều người và tổ chức khác nhau, giúp bạn tùy chỉnh kế hoạch thừa kế của mình linh hoạt hơn.
Việc chỉ định người thụ hưởng chính thức có hiệu lực cao hơn di chúc của bạn.
Một trong những khái niệm gây nhầm lẫn nhất là mối quan hệ giữa việc chỉ định người thụ hưởng và di chúc của bạn. Việc chỉ định người thụ hưởng là hoàn toàn riêng biệt với việc để lại tài sản cho người khác trong di chúc.
Việc chỉ định người thụ hưởng sẽ được ưu tiên hơn những gì bạn đã quy định trong di chúc hoặc bản ủy thác. Ví dụ, nếu bạn để lại tất cả tài sản cho con cái trong di chúc, nhưng người vợ/chồng cũ của bạn được ghi tên là người thụ hưởng trong các tài khoản của bạn, thì tài sản của bạn sẽ thuộc về người vợ/chồng cũ chứ không phải con cái bạn. Ngay cả khi di chúc của bạn được cập nhật sau khi ly hôn để chỉ định con cái, việc chỉ định người thụ hưởng cho từng tài sản sẽ quyết định tài sản đó sẽ thuộc về ai sau khi bạn qua đời.
Việc chỉ định người thụ hưởng cần được phối hợp với các kế hoạch quản lý tài sản khác, chẳng hạn như chỉ định trong di chúc, và cần được lựa chọn cẩn thận. Việc thêm người thụ hưởng vào tài khoản cũng giống như một thỏa thuận hợp đồng. Do đó, điều quan trọng là phải thường xuyên xem xét lại để đảm bảo rằng ý định thực sự của bạn được thực hiện và tài sản quý giá của bạn được chuyển đến đúng người bạn mong muốn.
Việc chỉ định người thụ hưởng là một phần quan trọng của kế hoạch thừa kế, nhưng kế hoạch thừa kế bao gồm nhiều hơn thế, chẳng hạn như chọn người thi hành di chúc, chỉ định người giám hộ hoặc quỹ tín thác cho trẻ vị thành niên, lập di chúc sống (hoặc chỉ định người đại diện chăm sóc sức khỏe), và lập kế hoạch cho thuế sau khi qua đời. Bạn có thể tìm thêm thông tin về kế hoạch thừa kế thông qua Voya . Ngoài ra, nhà cung cấp chương trình hỗ trợ nhân viên (EAP) của quận (ComPsych) cũng cung cấp một số nguồn lực pháp lý để giúp bạn bắt đầu.
Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi qua đời mà không chỉ định người thụ hưởng cho các tài khoản của mình?
HRA VEBA
Nếu bạn qua đời, số tiền còn lại trong tài khoản của bạn (nếu có) có thể tiếp tục được sử dụng bởi người phối ngẫu hợp pháp còn sống và những người phụ thuộc đủ điều kiện để hoàn trả các chi phí chăm sóc y tế và phí bảo hiểm hợp lệ của họ. Người phối ngẫu còn sống và người phụ thuộc được hưởng các quyền lợi về thuế tương tự như người tham gia. Trong trường hợp không may bạn qua đời khi vẫn còn số dư tài khoản chưa sử dụng và không có người thừa kế hoặc người thụ hưởng hợp lệ, người quản lý di sản của bạn có thể sử dụng số tiền trong tài khoản bằng cách yêu cầu thanh toán cho bất kỳ chi phí chăm sóc y tế nào chưa được hoàn trả mà bạn có thể đã phát sinh trước khi qua đời. Số tiền còn lại (nếu có) sau khi tất cả các yêu cầu thanh toán cuối cùng đã được hoàn trả sẽ bị tịch thu và được đóng góp lại theo các điều khoản của tài liệu Kế hoạch hoặc được áp dụng theo chỉ dẫn của người sử dụng lao động của bạn.
Bảo hiểm nhân thọ
Bạn có thể chỉ định một, hai, hoặc nhiều người và/hoặc một quỹ tín thác, tổ chức từ thiện hoặc tổ chức khác làm người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ của mình. Nếu bạn không chỉ định người thụ hưởng, hoặc nếu không có người thụ hưởng nào còn sống sau khi bạn qua đời, quyền lợi bảo hiểm nhân thọ sẽ được chia cho người thừa kế hoặc di sản của bạn theo thứ tự sau: vợ/chồng hoặc người bạn đời, con cái, cha mẹ, anh chị em ruột, hoặc di sản của bạn. Sử dụng Hướng dẫn Tham khảo Nhanh này để thêm hoặc thay đổi người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ của bạn trong Workday. Nếu bạn có cả bảo hiểm nhân thọ cơ bản và bảo hiểm nhân thọ bổ sung, hãy đảm bảo rằng bạn chỉ định người thụ hưởng cho mỗi loại. Bạn luôn là người thụ hưởng đối với bảo hiểm nhân thọ bổ sung dành cho Vợ/Chồng/Người bạn đời.
Nếu bạn cần hỗ trợ thêm người thụ hưởng vào bảo hiểm cơ bản hoặc bảo hiểm bổ sung, bạn có thể liên hệ với Văn phòng Phúc lợi qua địa chỉ employee.benefits@multco.us hoặc 503-988-3477 .
PERS
- Lương hưu OPSRP: Không cần chỉ định người thụ hưởng vì điều này đã được pháp luật quy định sẵn. Chỉ những người đủ điều kiện thụ hưởng là vợ/chồng, bạn đời đồng giới đã đăng ký kết hôn hợp pháp, hoặc vợ/chồng cũ hoặc con chưa thành niên theo lệnh của tòa án. Bạn không thể chỉ định người khác.
- Lương hưu bậc 1 hoặc 2: Nếu không chỉ định người thụ hưởng, trợ cấp sẽ được trả cho di sản của bạn nếu di sản được chứng thực. Nếu di sản không được chứng thực, PERS sẽ trả trợ cấp cho người thừa kế theo giấy tờ chứng minh quyền sở hữu di sản nhỏ, như được quy định trong luật.
- Số dư tài khoản OPSRP, Bậc 1 hoặc 2 IAP: Nếu không chỉ định người thụ hưởng, PERS sẽ thanh toán số dư IAP của bạn cho người thừa kế hoặc di sản của bạn theo thứ tự sau: vợ/chồng còn sống hoặc người khác theo hiến pháp được đối xử bình đẳng như vợ/chồng, các con còn sống của bạn được chia đều và di sản của bạn.
- Số dư tài khoản thành viên bậc 1 hoặc 2: (các khoản đóng góp của thành viên được chuyển vào tài khoản này trước khi tài khoản IAP được thiết lập): Giống như lương hưu
Các tài khoản và người thụ hưởng PERS được quản lý thông qua tiểu bang. Xem các mẫu đơn bên dưới để chỉ định người thụ hưởng. Nếu bạn cần hỗ trợ, hãy liên hệ trực tiếp với PERS theo số (888) 320-7377 .
- Chỉ định người thụ hưởng trước khi nghỉ hưu thuộc bậc 1 hoặc 2 (PDF)
- Bộ hồ sơ chỉ định người thụ hưởng trước khi nghỉ hưu của IAP (PDF)
Kế hoạch bồi thường hoãn lại 457(b) thông qua VOYA
Việc chỉ định người thụ hưởng cho tài khoản Bồi thường Trì hoãn của Quận Multnomah và cập nhật thông tin thường xuyên là rất quan trọng để khoản tiết kiệm bạn đã tích lũy được chuyển đến đúng người. Nếu không có người thụ hưởng, tài khoản của bạn có thể bị đưa ra xét xử thừa kế - làm trì hoãn việc chi trả cho những người thân yêu của bạn. Tài khoản 457(b) của bạn được quản lý thông qua VOYA. Vui lòng đăng nhập hoặc đăng ký tài khoản trực tuyến để chỉ định người thụ hưởng và bảo vệ những người quan trọng nhất đối với bạn.
Hướng dẫn cách chỉ định người thụ hưởng thông qua VOYA
- Hãy truy cập Multnomah.beready2retire.com và đăng nhập hoặc đăng ký tài khoản của bạn.
- Chọn tên của bạn ở góc trên bên phải trang web tài khoản hưu trí và chọn "Thông tin cá nhân" để cập nhật người thụ hưởng.
- Nếu danh sách người thụ hưởng đã được lập sẵn, bạn không cần thực hiện thêm thao tác nào trừ khi bạn muốn thay đổi.
Nếu cần hỗ trợ, vui lòng liên hệ deferred.comp@multco.us .